年轻家庭应该如何理财?

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所属分类:投资理财

导读:每个家庭都在追求更加美好的生活,而很多时候,一些不测风云往往会使得我们的家庭遭受经济损失,对此,建议大家在关注家庭经济收入的同时也积极为家庭规划理财方案,针对年轻家庭出现的家庭理财误区之类的问题,下文将结合相关案例,对年轻家庭如何理财进行详细介绍。 年轻家庭投保需求案例 张先生今年28岁,某事业单位职员。前不久刚和26岁的某外贸公司职员陈小姐结婚,二人打算过两年再要个小孩。当下考虑成家后,制订个理财计划,以免重蹈单身时月光族覆辙。 因为结婚,双方父母凑钱给二人买了套小户型房子,市值100万元左右,目前商业房贷为60万元,贷款期20年,月供为3686元。另外二人目前拥有活期存款5万元,和基金市值约15万元。张先生月收入为5000元,年终奖2万元。陈小姐月收入为4000元,年终奖1万元,另外住房公积金合计每月共计900元/人。二人目前每月开销合计在4000元左右,父母不需要赡养。 年轻家庭理财需求 (1)打算两年后生小孩,需要为小孩的养育和教育资金做合理安排。 (2)考虑到有小孩后出行方便,希望两年后也能买部车代步。 (3)二人始终感觉房贷压力比较大,希望可以增加些保障计划。 家庭财务状况分析 可以发现,张先生已有一定的资产积累。主要负债为房贷,总负债率为50%,为合理范围,但要警惕;收支保持平衡状态,自由储蓄率为33%,比较良好,可以为将来的理财计划打下一个基础。但从资产来看,固定资产成分比较大,可用来理财的流动资产不多,仅为5万元存款和15万元股票和基金;从收支情况来看,月储蓄比较少,主要的储蓄为年终奖部分;同时二人只有基本的社保,无其他,又面临着50%的负债率,需要合理保障计划。 从家庭生命周期来看,张先生家庭正处在家庭形成期,该阶段是从结婚开始一直到小孩出生为止。在此阶段,家庭开支比较低,主要为家庭和房贷支出,同时收入不断提高。但一旦小孩出生,便会面临着不断高涨的学费和养育费的压力。必须要在该阶段未雨绸缪,作好准备,特别是在保障和教育资金上。应该说,一生的家庭财务健康,从此时开始就要好好规划。 年轻家庭投保方案建议 从张先生家庭目前的3个理财需求来看,主要是存在着短期目标(买车)和长期目标准备(小孩教育),还有一个就是保障计划。2年后购车代步是张先生家庭理财的短期目标。以目标车价10万元为例,投资期限可以为2年,考虑到张先生家庭的实际收支情况,建议动用现有资金完成该储备。一个2年的投资可以考虑基金类型的投资,风险中等的平衡型基金是比较好的选择。按年收益10%计算,需要8.3万元就可完成。小孩教育和养育费用,可以说是一个家庭最为刚性的需求,从小孩呱呱落地开始就要着手准备。其中学费支出弹性很大,按照国内目前最基本的学费标准来看,至少需要26万元,如果要读私立学校甚至留学,费用还要高出几倍。学费支出虽然固定,但不是即时的。可通过长期准备,依靠时间的复利作用来实现,建议采用的方式。一是投资时间比较长,平均成本法容易平滑风险,提高投资收益率。二是容易做好日常的资金积累工作,起到强制储蓄专款专用。按照学费成长率为5%,基金定投平均收益率7%,只要月投入1500元就可以满足读到大学4年的学费需求。 除基金定投外,也可以考虑等小孩出生后,买一份教育险,虽然收益不高,但比较稳定,并且可以提供保费豁免功能,保障性会比较强一点。张先生家庭目前没有购买任何商业保险,仅有社保提供基本保障,尤其有了小孩,二人必要的保障还是不可少。二人目前财务状况相对紧张,资金不是很充裕,建议可选择性价比较高的定期和意外险。 定期性价比高,小投资可获得高保障,购买定期寿险主要是为了抗衡房贷的负债压力。考虑到二人的收入比例大致为6:4,建议张先生投保35万元的定期寿险,陈小姐投保25万元的定期寿险。二人还可以购买,附加意外医疗补偿,张先生和陈小姐各投保30万元的意外伤害保险。等小孩出生以后,可以给小孩投保意外伤害保险。如果资金充裕,二人可各投保25万元左右的重疾险,保守估计二人总保费在8000元左右。 沃保网提示:通过上文的投保分析,我们可以看出,目前像张先生这样的家庭,需要将5万元资金作为应急准备金,建议使用的方式来提高收益率,可把目前的5万元活期存款改成货币基金。购车专项基金将基金里8.3万元转成平衡型基金,投资期为2年,目标年收益率为10%。在小孩出生后,建立一份基金定投,每月1500元,作为小孩的教育金。建议投资指数型基金,以沪深300为主要投资标的。此外,还需分别给家庭成员购买合适的,这样张先生的家庭投资理财方案才足够完善。