如何根据家庭需求规划财富管理?

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本期金豆想要和大家探讨的是关于如何根据家庭需求规划财富管理这个话题,随着中产阶级的崛起,越来越多高净值家庭开始注重家庭财富管理这一问题,那么靠谱的家庭财富管理需要注意些什么?下面一起来看看吧。




什么是家庭财富管理?


通俗地说,财富管理包括:现金储蓄及管理、债务管理、个人风险管理、保险计划、投资组合管理、退休计划及遗产安排。


财富管理在过去大多被用于组织企业财务活动的领域,而近年来,随着中产阶级的崛起,家庭财富管理也被越来越多的提出。


理财市场,牛人辈出,各类财富规划层出不穷。在金豆看来,单纯的投资理财或者单纯的保险计划都不能称之为理财规划和财富管理。如果说基金定投负责进攻和提供弹药,保险负责防守,那么这两者是各司其职,缺一不可的。


如何根据家庭需求规划财富管理?


一般我们会将家庭资金分为三个不同功能的版块,让其发挥作用,具体如下:


第一个版块,是修建家庭的“防火墙”。这个功能只有保险才能实现。诸多金融工具中,没有任何一个可以媲美保险的防守功能。为什么是保险?很简单,储蓄型的寿险有着20-30年的缴费期,可以借助杠杆,以小资金撬动大保障。消费型的意外险则可以将不确定的大额风险损失变成小额的确定的财务成本。


投保首先要考虑是意外保障,因为意外是最不能预料的,也是最突然的,意外的后果往往是不可挽回而对家庭又有毁灭影响的。小到有惊无险、大到人身伤残甚至是伤亡,意外可以说无处不在,最应进行保障。风险事故的发生会造成直接损失或带来间接损失。


比如意外事故造成残废,不但产生治疗费用,还会影响未来收入。保险学有个词,叫“风险自担”。所以保险的配置应该结合三类,重大疾病、意外身亡和消费型。重大疾病保险采用储蓄型,其他两类配置消费型。保险金额100万起,有实力者,多多益善。


以一个35岁男性,20年缴费为例,假设上述提到的保险类型对应的保险金额分别是100万+100万+300万,每年的缴费合计不超过3万。这样,一个中产阶级家庭的防火墙就稳稳当当地筑建起来了。


第二个版块,是形成一个“蓄水池”的功能。一来,可以满足家庭日常资金流动性的需求,二是为“防火墙”和后续的资金增值提供稳定的现金支持。这部分资金配置固定收益类理财产品,标的内容是债权或者受益权转让,产品形式可以是信托、资管计划、契约型基金、网贷产品。


按照最近三个月的行情,年化收益在8-9%之间大概率是可以实现的。收益基本是半年兑付一次,全年还本付息。那么问题来了,这个蓄水池大概要建多大?还是要因家庭而异。


在珠三角地区,400-500万的蓄水池容量会比较令人惬意。意味着每年蓄水池可以向家庭提供45万元左右的流动性支持。相当于两个成年人的年工资水平。也就是说,即使我不工作,那么每年产生的现金流将保证家庭生活维持在一个正常水平。


如果我还在工作,自己解决家庭日常开销问题,那么蓄水池产生的现金流就有了用武之地。要么增加家庭成员的保险金额,要么继续投入到蓄水池扩充容量,要么投入到浮动收益产品,作为资金进攻的“武器”。


第三个板块,是以资金增值为目的的进攻“武器”。这部分资金配置浮动收益类理财产品、股票、信托、股权基金等标的。市场经济下,不同融资主体的信用等级是不同的,这也就形成了差异化和层次性的市场利率水平。


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