月入9000元如何理财?怎么理财?

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所属分类:投资理财

  个案资料

  小刚,28岁,在一家外企工作,月收入税后9000元,三险一金都有,单位还附加商业医疗险,实报实销。偶尔还会自己接点额外的工作赚点零花钱。妻子小文,28岁,去年留学回国,目前未上班,一直在忙新房装修的事情。

  两人在2008年底在南五环买了一套140平米的三居室,目前市值近250万元,现在装修基本完成,粗算花费18万元(其中5万元是从朋友那借的)。家里还有一辆价值8万元的汽车。

  新婚小夫妻自助欧洲蜜月旅行一个多月,基本花去装修前的现金积蓄。现在小刚手里还有3万元的基金,由于业绩不错,没舍得套现。

  理财目标

  1.尽快还清装修欠款,财务状况好转时,想换车

  2.增加小文的保险规划

  3.投资方面如何完善?

  财务状况分析

  小刚和小文对形势有清醒的判断能力,二人在2008年底出手购房,算是抄到了房价的底部。随着北京对南城建设的大幅提速,南五环的房价基本翻了一番,小两口不仅彻底解决了住房问题,还实现了家庭资产的快速增值。小文去年回国后并未急于就业,而是忙于新房装修和操持婚礼,此举有效节省了相关费用。

  小刚在外企工作,有一技之长能够赚取额外收入;小文拥有海外留学背景,二人在生活和事业上都有较强的能力,未来的工作和收入具有较大的成长空间,婚姻作为小夫妻新生活的开始,现在可以全身心地投入工作中,为今后的事业发展乃至自主创业积累经验和财富。

  理财建议

  成为双薪家庭 增加总收入

  目前新房装修已基本完成,蜜月后的小夫妻没有了后顾之忧,可以将精力全部投入到工作中。从家庭收支来看,小刚每月税后收入只有9000元,虽然还有些额外收入,但对于一个刚刚组建的小家庭来说,远远不够,况且小夫妻还希望尽快归还朋友的5万元装修借款,换购一部私家车,这些都迫切需要增加家庭经济来源。

  小文有海外留学经历,可考虑加入外企或有实力的大中型企业,发挥自身优势,积累一些实践经验和工作背景,既可减轻新婚家庭的经济压力,也可为今后的人生和职业规划打好基础。

  增加意外伤害险和定期寿险

  小文实现就业后,基本可以解决“三险一金”及补充医疗的问题。夫妻二人都还年轻,可适当配置一些意外伤害险和定期寿险,作为保险保障和夫妻之间应尽的责任,保额不超过个人年收入的10倍即可,此类保险的保费支出不大,并不会增加过多的经济负担。

  新建家庭的现金规划

  蜜月归来,二人手中的现金已基本所剩无几,仅有的3万元基金由于业绩不错,还舍不得赎回,因此面临较大的流动性风险,建议小刚至少赎回1万元,以少量现金和银行存款的形式,留做家庭应急储备金。此外,小刚应尽量使用信用卡或绑定“支付宝”进行消费,以获得延期支付和网上购物优惠,小文上班后也应尽快申请信用卡作为日常支付工具。

  信用卡每人1张即可,目的是借助信用额度增加流动性,无偿使用免息还款期,累计积分换领礼品,切不可超越自身经济实力盲目消费,以免沦为“卡奴”。

  定投积累“第一桶金”

  经现金规划后,小刚持有基金2万元、现金和银行存款1万元,暂时没有能力全额归还5万元装修借款,可与朋友达成还款约定,是到期一次性偿还,还是分次偿还。假设是一年后一次性偿还,小刚可开始做基金定投,以这种强制储蓄的方式积累偿债资金,并获取投资回报。

  近期美国重启量化宽松的货币政策,引发全球流动性泛滥,大量热钱推高了资本市场,股市表现良好,股票型基金作为一项中长期投资品种,也会有所表现。假设小刚每月定投基金3000元,即使不考虑投资回报率,一年下来积累的资金加上现有的2万元基金,也足够归还朋友的借款。

  对于收入不多或积累较少的家庭来说,类似基金定投这样的强制储蓄产品是积攒财富的第一步,只有拿到“第一桶金”,才有进一步做理财规划的基础。至于换购新车,对于小刚夫妇这样的新婚家庭来说,负担较大,应考虑尽量延后。况且绿色出行已渐成时尚,减少私家车使用,对缓解北京的交通压力和节能减排意义重大。